Financiamento de energia solar compensa? Simulação de parcela e CET

Financiar energia solar compensa quando a parcela fica menor que a economia na conta de luz e você aceita um retorno mais longo por causa dos juros. No exemplo, uma casa em São Paulo com conta de R$ 600 paga um sistema de R$ 12.700 à vista em 2,6 anos. Financiado a uma taxa de exemplo de 1,79% ao mês em 72 meses, a parcela de R$ 315,19 cabe na economia de R$ 413,16, mas o total pago vai a R$ 22.693,94 e o retorno passa para 4,6 anos.

O exemplo: conta de R$ 600 em São Paulo

O caso é uma casa em São Paulo com consumo de 480 kWh por mês, ligação bifásica e conta de R$ 600. Pela estimativa, ela precisa de 8 placas, com custo de referência de R$ 12.700 e economia de R$ 413,16 por mês. A conta não zera: a nova conta fica em R$ 186,84, e o motivo está em taxa mínima da conta de luz.

À vista, o retorno é o custo dividido pela economia: 31 meses, ou 2,6 anos. Financiado, o retorno passa a ser o total pago (entrada mais parcelas) dividido pela mesma economia.

As tabelas a seguir usam uma taxa de exemplo de 1,79% ao mês, que equivale a 23,73% ao ano. Não é a taxa de nenhum banco; serve para mostrar a conta.

Qual prazo escolher: o menor em que a parcela cabe na economia

Financiando os R$ 12.700 inteiros pela tabela Price, a 1,79% ao mês, com o retorno em anos:

Em 36 meses, a parcela passa da economia de R$ 413,16, e a diferença sai do seu bolso todo mês. A partir de 48 meses, ela cabe.

A regra prática é escolher o menor prazo em que a parcela ainda cabe na economia, com alguma folga. No exemplo, 48 meses deixam só R$ 16,61 de sobra por mês, e a economia de R$ 413,16 é média do ano: cai nos meses de menos sol, quando os 48 meses podem apertar. Com 60 meses, a sobra sobe para R$ 66,14, ao custo de R$ 1.786,52 a mais de juros. Com 72 meses, a sobra vai a R$ 97,97, e os juros sobem mais R$ 1.873,00.

CET: o número que resume o custo do crédito

Olhar só a parcela é o erro mais caro. O Custo Efetivo Total (CET) junta a taxa de juros, as tarifas, os tributos, como o IOF, e os seguros. Pela Resolução CMN nº 4.881/2020, o banco tem de informar o CET antes da assinatura, com um demonstrativo que mostra o valor em reais de cada componente e a soma das parcelas.

O CET vem como taxa ao ano. Se o vendedor falar em juros de 1,79% ao mês, o CET da operação será de pelo menos 23,73% ao ano, porque, além dos juros, ele soma tarifas, impostos e seguros.

Parcela igual à economia: o que a promessa esconde

Quando a proposta diz que a parcela “fica no lugar da conta”, faça a conta com a economia, não com a conta antiga. Para a parcela ser igual à economia de R$ 413,16 em 72 meses, a taxa embutida é de cerca de 2,81% ao mês, ou 39,47% ao ano. O total pago vai a R$ 29.747,52, e o sistema só se paga quando o contrato termina, em 6 anos.

O mesmo prazo de 72 meses com outras taxas ao mês (ao ano, elas equivalem a 15,39%, 19,56%, 23,73% e 31,37%):

Price ou SAC: parcela fixa ou decrescente

Na tabela Price, as parcelas são iguais, e cada uma mistura juros e amortização (a parte que abate a dívida). No começo, a maior parte da parcela é juros: no exemplo, é assim até o 33º mês. O valor sai da fórmula parcela = valor financiado × taxa ÷ [1 − (1 + taxa)^−prazo].

No SAC (Sistema de Amortização Constante), a dívida cai o mesmo valor todo mês (R$ 12.700 ÷ 72 = R$ 176,39), e os juros incidem só sobre o saldo que falta. Por isso a parcela começa mais alta e diminui.

Neste exemplo, nenhuma parcela do SAC passa da economia de R$ 413,16: a primeira, de R$ 403,72, já cabe, com pouca folga. Em troca da parcela inicial maior, o SAC paga R$ 1.696,40 a menos de juros que a Price.

Quanto muda com 20% de entrada

Com R$ 2.540 de entrada e R$ 10.160 financiados, na mesma Price de 72 meses a 1,79% ao mês, a parcela cai para R$ 252,15. O total, somando a entrada, fica em R$ 20.695,15, e o retorno cai de 4,6 para 4,2 anos.

Dá para quitar ou amortizar antes do prazo?

Sim. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, §2º) garante a quitação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros. A Resolução CMN nº 3.516/2007 proíbe cobrar tarifa por isso em contratos com pessoa física assinados a partir de dezembro de 2007.

No contrato Price de 72 meses, quitar logo depois da 36ª parcela custa o saldo de R$ 8.311,64, calculado pela taxa do contrato, sem os juros das parcelas que faltavam. O total pago cai para R$ 19.658,61 (R$ 3.035,33 a menos de juros), e o retorno, para 4,0 anos.

Onde pedir crédito para energia solar

Dois bancos públicos têm linhas específicas para pessoa física (condições consultadas em setembro de 2026):

• FNE Sol, do Banco do Nordeste: para quem está na área do FNE (Nordeste, norte de Minas Gerais e norte do Espírito Santo). Financia equipamentos e instalação, até 100% do investimento conforme porte, localização e garantias, com limite de R$ 100 mil, prazo de até 8 anos e carência de até 6 meses.
• BB Crédito Energia Renovável, do Banco do Brasil: para correntistas, contratado pelo aplicativo, com compra em fornecedor conveniado ao banco. Segundo o banco, o prazo vai até 96 meses, com até 180 dias para a primeira parcela.

Cooperativas de crédito e bancos privados também têm linhas para energia solar. Para simular, peça a cada um o CET e o total pago no mesmo prazo, e compare por esses dois números, não pela parcela.

O que conferir antes de assinar com o banco

1. O CET anual e o demonstrativo de cálculo, por escrito.
2. O total (entrada mais parcelas) dividido pela economia do mês: é o retorno de verdade. Se a proposta mostrar um tempo de retorno, veja se é à vista ou com juros.
3. A parcela menor que a economia, com folga para os meses de menos sol.
4. O que o crédito cobre: equipamentos, instalação, projeto e o pedido de acesso à distribuidora.
5. Se os juros correm durante a carência e como entram no saldo.
6. Se há seguro embutido; ele entra no CET.
7. Se a potência (kWp) da proposta do integrador está perto da estimativa. Diferença grande pede explicação; veja o que o projetista avalia no telhado.

Perguntas frequentes

Parcela no lugar da conta antiga é bom negócio? Só se a parcela couber na economia. A nova conta, de cerca de R$ 187, continua chegando: uma parcela de R$ 600 somada a ela dá R$ 786,84 por mês, mais do que você paga hoje. O que precisa caber é a parcela na economia, de R$ 413,16.

Quanto se paga de juros no total? No exemplo de 72 meses a 1,79% ao mês, R$ 9.993,94, quase 80% do valor do sistema. Em 60 meses, R$ 8.120,94.

A carência compensa? Depende do contrato. Ela adia as primeiras parcelas até o sistema começar a gerar; pergunte se os juros correm nesse período e como entram no saldo, porque, se entrarem, as parcelas seguintes ficam maiores.

Financiar muda o número de placas? Não. O tamanho do sistema sai do consumo, do sol do Estado e do telhado; o crédito só muda quanto você paga no total.

Próximo passo

Faça a estimativa com o seu consumo, o valor da conta, o Estado e o tipo de ligação no simulador. Com o custo de referência e a economia do mês, peça ao banco o CET e o total a pagar em dois ou três prazos e escolha o menor em que a parcela cabe na economia.

Leia também

• Quanto custa energia solar para uma casa em 2026
• Energia solar vale a pena em 2026? O prazo de retorno
• Limpeza e manutenção das placas solares